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2020-03-27

个人信用:让银行主动为你打工

10月12日,国务院法制办全文公布《征信管理条例(征求意见稿)》,犹如“一石激起千层浪”,个人信用和个人征信系统顿成络上点击查询量前列的词汇,个人征信系统是一个汇集个人的信用档案的数据库,每一次按时支付水、电、燃气和费,以及按时向银行还本付息,都会为个人积累成一笔信誉财富,可以用作银行借款的信誉抵押品,为以后获得银行贷款提供方便。

而个人信用的用途也十分明显,相当于给你个人按照信用进行评级,今后向银行贷款时,银行会先查一下你的信用报告,如果你的信用很好,则有可能得到银行在贷款利率上的优惠。它的另一个作用是:个人信用记录是商业银行信贷决策的参考依据,一旦产生不良信用记录,对个人信用造成不良影响,将会增加个人再次获得银行贷款、办理信用卡或授信业务的难度。

也许您对个人信用没什么感觉,但是如果说个人信用能为您赚钱时,您是否感到惊讶呢?事实上很多人都利用个人信用创造了现金流和财富。

以下这个真实的故事也许更能说明个人信用的魅力有多大。

以借养借做成大生意

20世纪60年代,28岁的阿克森还在纽约自己的律师事务所工作。面对众多的大富翁,阿克森不禁对自己的清贫处境感到失落。这种日子不能再过下去了,他决定要闯荡社会。有什么好办法呢?左思右想,他想到了借贷。

他来到律师事务所,处理完几件事后,关上大门到邻街的一家银行去。找到这家银行的借贷部经理,阿克森声称要借一笔钱,修缮律师事务所。在美国,律师人头热,关系广,有很高的社会地位。因此,当他走出银行大门的时候,他的手中已握有1万美元的现金支票了。阿克森又进入了另一家银行,在那里存进了刚才拿到手的一万美元。完成这一切,前后总共不到1小时。

之后,阿克森又走了两家银行,重复了刚才的做法。这两笔共2万美元的借款利息用他的存款利息相抵,大体上也差不了多少。几个月后,阿克森就把存款取了出来,还了债。这样的一出一进阿克森便在4家银行建立了初步信誉。此后阿克森便在更多的银行玩弄这种短期借贷和提前还债的把戏,而且数额越来越大,不到一年光景,阿克森的银行信用已十分可靠了。凭着他的一纸签条,就能一次借出10万美元。

信誉就这样出来了。有了可靠的信誉。还愁什么呢?

不久以后,阿克森又借钱了,他用借来的钱买下了费城一家濒临倒闭的公司。60年代的美国,充满着大好的机会,只要你用心,赚钱是丝毫没有问题的。8年以后,阿克森拥有的资产达到了1.5亿美元。

信用贷款,别样的好处

我们再来看一个发生在中国的故事:

李梧桐,一位31岁的“新上海男人”,他是上海一家小型金融机构的财务总监,在上海拥有三处房产,由于非常善于运用信用卡来为自己“赚钱”,被很多人成为“民间卡神”。

他有一个理念,就是让银行为自己“打工”。李梧桐说,理财包含了两个层面的含义,一个是理自己的钱,一个让别人(主要是银行)的钱为自己理财,不懂得用银行的钱,就不懂得理财。

“我一直说,理财千万不能只理自己的财,一定要用别人的钱,主要是银行的钱。”遵循着这个原理,用卡精明并积累了相当良好的信用后,李梧桐又开始打起了银行信用贷款的“主意”。

李梧桐发现,已经有越来越多的银行开始向客户提供不需要抵押或质押物的个人信用贷款。外资和中国银行等中资银行提供的信用贷款服务。2007年11月中旬,国内某银行通知李梧桐,他的30万元信用贷款已经批下来了,可以拿去用了。

“银行的信用贷款,银行给我是7.2%一年

,这是贷款的利息成本。而目前市场的无风险收益型产品,比如含有打新股投资内容的债券型基金,年收益在13%~15%左右,这两者之间有6%~8%的收益差。等于说,我只要跟银行借到一笔信用贷款,然后放到债券型基金上去,就可以获得接近10%的收益。我如果每年申请一个一年期的信用贷款,就可以让银行为我打工。”

李梧桐认为,申请个人信用贷款,对他而言要轻松得多。而且一个人不用怕贷款,更不用怕向银行负债,随着银行征信系统的不断完善,有借有还的客户有一个良性的信用循环,更容易受到银行的青睐。所以,他今后也还会继续通过这个途径,让银行为自己服务。

实际上,无论是使用信用卡,还是申请银行信用贷款,只要把握还钱的节奏,自己可使用的资金就会越来越多,信用记录也会越来越好。这就是他的想法。

善用信用的智慧

阿克森的智慧在于完全利用了无形资产——信用的力量,有心经营自己的信用,取得了银行的信任,从而能从银行调动更多钱的来满足自己事业上的资金要求,从而走向成功。

而李梧桐则将信用体现在另外一个方面,虽然他没有刻意去追求自己的信用的评分以赢得银行更大的贷款额度,但是他聪明地利用了信用贷款来赚取利息差,做到了分文不出而有现金进入的境界,这样的智慧令人拍案叫绝。

其实随着国家对个人信用监管法律的实施,银行征信系统将逐渐完善,个人信用的能量也将得到更大的发挥,所以我们平时经营好个人信用,也许在不久的将来我们也能利用信用借贷的现金,找到我们需要的经营项目或赚取到利差的投资,这样财富也就动起来了,带来的将是稳定的增长和持续的现金流。

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